Czym jest marża kredytu hipotecznego?
Marża kredytu hipotecznego to w uproszczeniu wyrażony procentowo zarobek banku, który pożycza Ci pieniądze. Jak wiadomo, kredyty są dla tych instytucji źródłem dochodu – nie mają one żadnego interesu w tym, by pożyczać pieniądze „za darmo”. W skład oprocentowania wchodzi więc między innymi marża, która trafia do kieszeni, czy też raczej skarbca banku.
Jej wysokość jest ustalana z góry, ale może być dostosowana do konkretnego klienta. Jest to jeden elementów podlegających negocjacjom przed podpisaniem umowy kredytowej. Z całą pewnością warto zawalczyć o obniżenie marży, ponieważ każdy sukces na tym polu oznacza tańszy kredyt. Warto też wiedzieć, że wysokość tego współczynnika zazwyczaj jest ustalana na cały okres kredytowania. Trzeba jednak dokładnie sprawdzić warunki, ponieważ niektóre oferty proponują obniżoną marżę np. tylko na pierwszy rok kredytowania. Dlatego zawsze czytaj umowę, zanim zaciągniesz kredyt hipoteczny (najnowsze oferty znajdziesz na finanse.rankomat.pl).
Od czego zależy wysokość marży kredytu hipotecznego?
Zasadniczo wysokość marży ustala bank w zależności od swojej polityki i kalkulacji dotyczących ryzyka oraz potencjalnych zarobków. Może jednak być otwarty na negocjacje w przypadku niektórych klientów. Na preferencyjne warunki mogą liczyć kredytobiorcy, którzy są „pewni” – a więc istnieje duże prawdopodobieństwo, że będą spłacać zobowiązanie na czas. Jak można udowodnić bankowi, że to właśnie Ty jesteś takim klientem i zasługujesz na obniżenie marży? Sposobów jest kilka! Najlepiej działa przedstawienie jednego lub kilku z poniższych argumentów. Warto pokusić się o negocjacje, jeśli:
-
masz wysoki wkład własny (wyraźnie wyższy niż wymagane obecnie przy większości ofert 20%),
-
masz wysokie zarobki i stabilne zatrudnienie,
-
bank wyliczył Ci wysoką zdolność kredytową (znacznie wyższą niż wynosi kwota, którą pożyczasz),
-
masz nieskazitelną historię kredytową,
-
nie masz innych zobowiązań,
-
jesteś lojalny wobec banku (jesteś długoletnim klientem, korzystasz z różnych produktów).
Czasami banki są bardziej skłonne do obniżania marży kredytu hipotecznego, jeśli oprócz kredytu zdecydujesz się również na inny produkt z ich oferty (np. na ubezpieczenie spłaty, konto czy kartę kredytową) – niezależnie od tego, czy jesteś lojalnym, czy te nowym klientem.
Warto pamiętać, że obniżenie marży jest tym korzystniejsze, im dłuższy jest okres kredytowania. W każdym przypadku trzeba jednak dokładnie analizować proponowane przez bank warunki, biorąc pod uwagę wszystkie czynniki wpływające na koszt kredytu.